Parlons calcul

[free]

En fait, c'est beaucoup plus compliqué que ça ...

A beaucoup de niveaux, la logique est absurde. Enfin, non pas vraiment absurde, mais ça ne va que dans un sens, toujours le meme.
C'est un sujet particulier qui me tient à coeur, mais je cherche une formulation simple et facilement compréhensible.

Puisqu'on en est déjà là, un autre exemple :
La retraite par capitalisation (mais ca devient un peu plus compliqué, quoique ...), systeme vers lequel on tend (baisse de la répartition, compensée par la hausse de la capitalisation).

Tu as 30 ans par exemple, et tu donnes 100€ aujourd'hui, à une banque ou une caisse de retraites et on va te garantir une rente viagère annuelle de 15€ à partir de 60 ans.
Le calcul pour determiner le montant de la rente dépend d'un taux garanti (taux moyen des emprunts d'etat au moment ou tu verses), et d'une espérance de vie moyenne.

Il faut savoir que très majoritairement, les souscripteurs de ce type de contrats sont des hommes. Ca commence à changer, mais c'est recent.
Jusqu'à maintenant, l'espérance de vie prise en compte dans les calculs était l'espérance de vie des femmes ...
Et si la rente etait reversible, non seulement elle etait minorée pour le souscripteur mais son épouse (si tant est qu'elle soit encore en vie) ne touchait plus que la moitié de la rente au décès de son mari ...
Aujourd'hui, si des femmes souscrivent, ça marche plus, le calcul deviendrait honnete.

Alors, du coup, on tient compte dans les calculs de l'augmentation progressive de la durée de la vie humaine dans les calculs (1 trimestre de vie de gagné par an), comme si ça allait durer éternellement.
Et au passage, on a ajouté un petit pourcentage "pour risque", au cas ou ...

Mais je vais peut etre trop loing

nan c'est bien ... mais je n'arrive pas à saisir la recherche que tu fais - surtout que là je connais la fin - et je me demande bien, est-ce que cette "démonstration" peut nous apporter des réponses (ou au moins donner des indices) sur le jeu du pognon virtuel, vrai, boursier, et/ou sur la spéculation, au sein de notre système ...

je sais pas si c'est clair ..

[stramonium]

bah alors,chuis cinglé moi na! banquier un chair a saucisse c tout

[c6p0]

achete de l'or tu te prendras moins la tete .

[stramonium]

achete de l'or tu te prendras moins la tete .

je stock du hash sinon?

[portnou]

Des réponses, je pense pas ...
Mais peut etre des moyens à titre personnel de mieux discuter (enfin, non, on discute jamais : on négocie) avec son banquier.

Et aussi mieux comprendre comment fonctionnent ces fameux fonds de pension (qui sont typiquement de la retraite par capitalisation) qui sous pretexte de rentabilité licencient à tour de bras.

Enfin, ... j'aurais essayé ...

[stramonium]

au feuuuu les fond d pension!

[free]

Des réponses, je pense pas ...
Mais peut etre des moyens à titre personnel de mieux discuter (enfin, non, on discute jamais : on négocie) avec son banquier.

Et aussi mieux comprendre comment fonctionnent ces fameux fonds de pension (qui sont typiquement de la retraite par capitalisation) qui sous pretexte de rentabilité licencient à tour de bras.

Enfin, ... j'aurais essayé ...

Prenons un exemple concret: un emprunt immobilier.
La 1ère chose qui sera décisive c'est le pourcentage d'endettement qu'on peut supporter. Qui est finalement faux à long terme, car à un instant T tu peux supporter x %, qui peut être différent à T+1, T+2, etc.
En plus de ça, taux fixe ou variable sur l'emprunt ?
Pour les fonds de pension, tout depend aussi du régime .. etc.

Je crois qu'il y a beaucoup de paramètres à prendre en compte.

[Don Juan]

tians on m'avait proposé du 3% variable pour la maison (une conne de la poste) j'avais dit non merci, elle m'avait sorti le fait que le crédit bougerait pas, je lui ai demandé à 17 ans ? J'ai bien fait.

[free]

je suis en variable à 3,5%, capé à 1, ben depuis 3 ans je suis à fond.. j'ai gagné 1 an de plus de remboursement

[portnou]

Prenons un exemple concret: un emprunt immobilier.
La 1ère chose qui sera décisive c'est le pourcentage d'endettement qu'on peut supporter. Qui est finalement faux à long terme, car à un instant T tu peux supporter x %, qui peut être différent à T+1, T+2, etc.
En plus de ça, taux fixe ou variable sur l'emprunt ?
Pour les fonds de pension, tout depend aussi du régime .. etc.

Je crois qu'il y a beaucoup de paramètres à prendre en compte.

Voilà ... dans cet exemple concret, il y a 3 choses à savoir pour commencer :
Le taux est toujours négociable. Plus on a un salaire élevé, plus c'est négociable à la baisse.
A partir d'un certain niveau de revenus, la regle des 30% d'endettement ne s'applique plus.
Il faut toujours faire établir plusieurs projets, par plusieurs banques pour mieux négocier le taux.

Les frais de dossier sont soit disant définis mais sont là aussi largement négociables. On peut facilement les diminuer en discutant avec son banquier.

les frais de notaire : attention !! Au départ, tout banquier va proposer une hypothèque en garantie. C'est un notaire qui se charge des démarches ... en plus de son "salaire", faut payer des frais légaux d'inscription, tès chers.
Il faut systematiquement demander un IPPD (inscription en privilège de preteur de deniers). ça revient au meme que l'hypotheque, sauf que ça coute beaucoup moins cher !

Taux variable ou taux fixe, c'est un autre débat, meme s'il est d'actualité avec le crack boursier.
En france, les taux variables ne varient que dans des mesures bien précises et limitées par l'etat, plutot en sécurité donc, meme si on est pas à l'abris ...
Un taux fixe sera toujours superieur à un taux variable ... à chacun de faire son choix

[free]

arf, me suis fait eu pour le notaire ..c'est un peu comme une agence immobilière qui te demande en général un dépôt de garantie lors d'un achat .. et le plus souvent l'agence te dit que c'est obligatoire or c'est absolument faux ! pas besoin de versé cette garantie .. etc.

bref

[portnou]

Et pourtant, c'est pas négligeable !

A l'époque, (y'a longtemps), quand je bossais à la société générale (j'y ai fait du 400% en 3 mois avec certains placements internes) ... l'hypotheque devait couter en moyenne 2500F, quand l'ippd revenait à moins de 300f.

[free]

tout à fait d'accord, c'est pas négligeable mais c'est trop tard pour moi .. mais si ça peut servir

sinon tu peux parler de ses placements internes ? j'ai toujours emmerder mon banquier mais si t'as pas assez de brouzoufs, les portes des placements juteux ne s'ouvrent pas

[portnou]

J'oublais juste un detail sur l'hypothèque :
Tu paye au depart ... bien plus que ce que tu devrais payer.
mais on y pense pas, parceque 15 ou 20 après, c'est loin. Mais la levée d'hypothèque à l'issue du crédit coute à peu près la meme chose que l'inscription de l'hypotheque dans les livres officels ...
Tu pensais arreter de payer ? non, on te prolonge de 3-4 mois

Non, les placements internes sont réservés aux salariés.
ca prend des formes très officielles ...
Mes 400% en 3 mois, je les ais eu parceque d'abord, c'etait un plan d'entreprise "à risque" sur 5 ans.
Je les connaissais bien ces placement : bloqué 5 ans, ça fonce les 2 premieres années (voire les 1ers mois), et ça s'écroule ensuite (classique).
J'ai eu un abondemment de 100% par la banque. 100€ dépensés, 200€ placés. ... les actions ont explosé...
3mois après, je démissionnais, (clause d'arret du contrat pour raison exeptionnelle) en demandant la restitution de mes avoirs.
400% en trois mois donc.

J'avais fait une autre bonne affaire sur des marchés à risque : achat des contenaires pour le transport de marchandises.
Un filou, client avait dit à un de mes collegues qu'il fallait acheter ... on en a parlé. On a mis 200f chacun.
10j plus tard, 600% d'augmentation !
Le filou repasse, me dit qu'il faut vendre. Je vends. Hop, 1200f. mon collegue me dit non, non, ça continue à augmenter ... 4jours plus tard, les cours etaient tellement à la baisse que mon collègue a récupéré 50f sur les 200 mis initialement ...

[free]

portnou, il écoute les filous
bon de toute façon, c'est pas le moment de jouer avec le pognon